5 šokantnih dejstev o posojilih za avtomobile
MARK RALSTON / AFP / Getty Images
'Odklenite denar v avtu!' 'Hitro poiščite denar!' 'Preverjanje kreditne sposobnosti ni potrebno!' Zaradi oglasov za posojila za lastniške avtomobile posojanje posojila pri vašem avtomobilu zveni kot zanesljiva rešitev za vaše finančne težave.
Ne tako hitro. Avtomobilska posojila so pravzaprav tvegana in draga oblika posojanja. Ne samo, da so obrestne mere nebesno visoke, ampak ljudem, ki ne morejo odplačati dolga, lahko avto odvzamejo. Vendar ti negativni učinki niso preprečili uspeha industrije avtomobilskih posojil, zlasti s ciljanjem na potrošnike, ki živijo na finančnem robu.
Evo, kako deluje posojilo: posojilodajalec vzame naslov vašega avtomobila kot zavarovanje za kratkoročno posojilo. Kvalifikacija je običajno enostavna - avto si morate le dokončno lastiti. Ni preverjanja kreditne sposobnosti ali dohodka in denar boste morda lahko dobili v nekaj minutah. Po kratkem obdobju (običajno 30 dni) je treba povrniti celoten izposojeni znesek in morebitne provizije. Če plačila ne morete izvesti, posojilodajalec vozilo vzame ali pa vam za doplačilo ponudi možnost podaljšanja posojila.
Ni presenetljivo, da posojila z lastništvom običajno ujamejo najbolj ranljive potrošnike - tiste, ki si denarja ne morejo izposoditi iz bolj tradicionalnih virov. Oglasi morda ne bodo jasno razkrivali obrestnih mer ali spodbujali spodbud, zaradi katerih se zdijo posojila cenejša, kot so v resnici Center za odgovorno posojanje .
Glede na to, kako agresivno jih tržijo, se lahko podjetja, ki posojajo lastniške posojila, spopadajo tudi z ljudmi, ki bi si denar lahko izposodili na cenovno ugodnejši način. Polovica anketiranih Dobrodelni skladi Pew so rekli, da bi posojilo dobili pri banki ali kreditni uniji, če ne bi mogli dobiti naslova posojila, in mnogi so rekli, da so izbrali posojilo na podlagi udobja in ne cenovne dostopnosti. To kaže na to, da se ljudje morda ne zavedajo, kako uničujoča so lastniška posojila, dokler niso že ujeti v krogu dolgov.
ki je igral booger mcfarland
Da bi se zaščitili, je nekaj, kar morate vedeti o avtomobilskih posojilih.
Vir: Thinkstock
1. Pogostejši so kot kdaj koli prej
Lastniška posojila so postala bolj razširjena, saj si potrošniki težje izposojajo denar na druge načine. Nekateri ljudje težje dobijo kreditne kartice, kreditne linije na lastniškem kapitalu so presahnile in številne države so poostrile predpise glede posojilodajalcev do plač. Avtomobilska posojila so za mnoge postala finančno življenje v zadnjem trenutku.
V Kaliforniji se je število avtomobilskih posojil v zadnjih letih več kot podvojilo, in sicer z 38.148 v letu 2011 na 91.505 v letu 2013 (zadnje leto, za katero so na voljo podatki), piše v poročilu Los Angeles Times . Po vsej državi več kot 2 milijona ljudi letno najame avtomobilska posojila, poroča Dobrodelni skladi Pew.
2. Slabo so urejeni
Polovica držav dokončno prepoveduje posojila za lastniške pravice. Toda v državah, ki dovoljujejo tovrstno zadolževanje, so predpisi običajno ohlapni. Trimestne obrestne mere in omejitve posojil niso redke, navaja poročilo agencije Ameriška potrošniška zveza .
za katero ekipo igra seth curry v nba
V nekaterih primerih pravne vrzeli omogočajo uspeh posojilodajalcev. Kalifornija ima na primer zgornje meje obrestnih mer za majhna posojila, za posojila nad 2500 dolarjev pa ni zgornje meje. Posledično mnogi posojilodajalci zahtevajo, da posojilojemalci najemajo posojila v višini najmanj 2.500 USD, tudi če potrebujejo manj, Los Angeles Times .
Trenutno je Urad za finančno zaščito potrošnikov razmišlja o novih predpisih o posojilih za lastništvo vozil, ki bi posojilodajalcem zagotovili, da lahko posojilojemalci poplačajo svoje dolgove.
MARK RALSTON / AFP / Getty Images
3. Industrija je pametna pri izogibanju predpisom
Medtem ko nekateri zakonodajalci natančneje preučujejo posojila za lastništvo avtomobilov, je zadrževanje v industriji morda težko. Ko so regulatorji v preteklosti poskušali zatirati lastniška posojila, se je industrija borila, pogosto pa je našla kreativne načine, kako se izogniti obstoječim predpisom.
Nekateri posojilodajalci se lahko nahajajo na morju ali v indijanskih plemenskih deželah, da bi lahko obšli državne in zvezne zakone. Center za ameriški napredek . Potem ko sta Wisconsin in New Hampshire sprejela zakone, ki omejujejo posojila, je industrija uspešno si prizadeval, da bi jih razveljavili . V Teksasu so nekatera mesta sprejela omejitve glede posojil za lastniške avtomobile. Posojilodajalci so se odzvali s ponudbo 'brezplačnih' posojil na nekaterih lokacijah. Ko je prišel čas za obnovo posojila, so podjetja usmerila posojilojemalce v svoje podružnice v mestih s št omejitve posojanja .
'To je vaba in preklop,' je povedala Ann Baddour iz neprofitne organizacije Texas Appleseed, je povedal Pacific Standard . 'Praksa morda ni nezakonita, je pa vsekakor neetična in nevestna.'
4. Obresti in honorarji so smešni
Po podatkih Pew Charitable Trusts je bilo povprečno posojilo avtomobilskih naslovov za 1000 dolarjev, tipični APR za enomesečno posojilo pa je znašal 300%. Nič nenavadnega je, da posojilojemalec na koncu plača več provizij, kot znašajo, kot so si jih sprva izposodili - v povprečju 1200 dolarjev na leto.
Včasih so plačila in provizije tako obremenjujoče, da ljudje preprosto odnehajo in pustijo posojilodajalcu, da vzame avto.
»Plačujem ... obresti in moja glavnica se ni znižala. Izgubil sem tak avto ... Z njim smo plačevali skoraj eno leto. Potem se mi je posvetilo in na koncu sem rekel: 'Veste, to je smešno; samo vzemite ta neumni avto. «je rekel en posojilojemalec intervjuvan za poročilo Pewa .
Foto John Moore / Getty Images
koliko tehta Michael Vick
5. Mnogi posojilojemalci bodo izgubili svoje avtomobile
Približno 11% ljudi - ali 1 od 9 -, ki si sposodijo svoj avto, vozilo sčasoma izgubi. Če si avtomobil odvzamejo, lahko finančne težave ljudi še bolj uidejo izpod nadzora, še posebej, če brez vozila otežijo ali onemogočijo delo. Po študiji Pew je tretjina ljudi, ki uporabljajo posojila, lastništvo gospodinjstev z enim vozilom. Na splošno vsako leto od 120.000 do 220.000 ljudi izgubi svoje avtomobile zaradi vračila posojila.
'Na posojanje naslovov gledam kot na legalizirano krajo avtomobilov,' je Rosemary Shahan, predsednica skupine za potrošnike za avtomobilsko zanesljivost in varnost, zagovorniška skupina v Sacramentu, povedala Los Angeles Times . 'Kar hočejo storiti, je, da vas najamejo na posojilo, pri katerem kar naprej plačujete, plačujete, plačujete in konec dneva vzamete vaš avto.'
Sledite Megan na Twitterju @MeganE_CS
Več iz Cheat Sheet za osebne finance:
- Kako lahko nakup te velike hiše samo uniči vašo upokojitev
- 5 neumnih napak na kreditnih karticah, ki jih ljudje naredijo na dopustu
- 7 razlogov za zasebna študentska posojila so lahko slabe novice za kreditojemalce
